農業保險十問十答

廣大農民朋友：

　　農業保險是國家保障糧食安全、穩定農業生產的重要政策工具。這些年，咱們搞適度規模種養的鄉親越來越多，對農業保險的需求也越來越強烈。為了把大家關心的問題講明白，幫鄉親們吃透這項政策、用好這項福利，我們聯合財政部和金融監管總局有關司局一起整理了這份十問十答的宣傳材料。現在發給大家，希望對鄉親們有所幫助。

　　一問：我要不要買農業保險？

　　答：我們覺得農業保險挺好的。簡單說，就是咱們農民買了農業保險之后，在種莊稼、種蔬菜、養豬、養牛、搞漁業時，遇上天災、疫病、意外、價格下跌這些倒霉事，導致財產受損了，保險公司就按合同給您賠錢，幫您扛過難關，重新生產。當然，國家對開展農業保險工作的要求一直是堅持自愿原則，農民買不買，全看自家情況。比如，要是您家種的地、養的畜禽所在的地方，容易遭災，那買一份肯定能多一層保障。

　　二問：哪些農產品能買農業保險？

　　答：能投保的農產品主要分為兩類：一是關系國計民生的大宗農產品，主要是小麥、玉米、水稻、棉花、馬鈴薯、油料作物（如大豆）、糖料作物（如糖料蔗）、天然橡膠，還有家里養的豬、牛、羊等，經營農業保險的機構大都有對應的政策性保險產品。二是地方上的優勢特色農產品，主要有水果、蔬菜、茶葉、中藥材、食用菌、特色畜禽和部分水產品等，這個要看當地政策和保險公司是否開發了對應產品，如果有就可以投保。總體來看，目前各地優勢特色農產品保險的覆蓋范圍已經比較廣了。

　　三問：買了農業保險能有什么保障？

　　答：農業保險保的是農民生產過程中容易遇上的風險，但具體保啥、不保啥，一定要看保險合同里的約定。一般情況下，農業保險主要是保自然災害（像大雨淹了莊稼、風災刮倒大棚、下冰雹砸了果子、凍壞麥苗等等）、病蟲害和動物疫病（像小麥赤霉病、水稻稻瘟病，還有豬瘟、禽流感、雞新城疫等）、意外事故（像泥石流、山體滑坡、火災、爆炸、野生動物損毀）等；有的還保收入風險（要是地里產量減產了，或者市場價跌了，導致全年種養收入比預期少，保險能根據合同約定賠差額）。

　　四問：買農業保險需要交多少錢？

　　答：目前，咱農民買政策性農業保險是很劃算的，因為咱農民交的保費里，大部分都是國家和地方政府給的補貼，多的能補到80%甚至90%以上，少的也補到了30—50%。比如您種小麥，一畝地保額1000塊錢，費率5%，保費本來需要交50塊錢，由于政府給補貼了40塊錢，自己實際可能只需掏10塊錢。當然，由于不同地區、不同品種的農業保險保額、費率和補貼比例是不一樣的，具體需要交多少錢也會有所差別。

　　還有一點要注意，個別業務員推廣政策性農業保險時，可能會根據農戶種養殖規模大小，或是覺得農戶有更高保障需求，推薦商業補充保險或是和農業相關的其他保險，比如保障干活工人受傷的雇主責任保險、保障農戶自身意外的人身意外保險等。這些保險買不買全看個人意愿，保險公司不能把它們和政策性農業保險綁在一起賣，更不能強迫農戶購買。要是您只想買政策性農業保險，直接拒絕購買其他保險就行；要是確實有這方面的需求，也可以順便一起辦理投保。

　　五問：我決定買保險了，要去哪里交錢？

　　答：投保渠道主要有三種。第一種是村里統一組織。適合種養殖規模不大的小農戶，每年播種、養殖集中期，村里會通知大家參保，統一收集身份信息、地塊面積、養殖數量等，跟著村集體報名并交費就行，不用自己跑。第二種是自己找保險公司。適度規模經營農戶，可就近找保險公司的網點，跟工作人員說“想辦農業保險”，他們會指導您填資料。第三種是線上辦理。適合會用手機的農戶，有些保險公司開通了微信公眾號、手機APP等，還有一些地方的政務服務平臺留有農業保險入口，可按提示上傳身份證照片、地塊照片、農作物或畜禽照片等，填寫相關信息。

　　六問：為什么已經交了錢，不能馬上帶走保單？

　　答：因為核對信息需要一定時間。比如您家的地塊是不是確權了、面積夠不夠、種的啥作物，想保的豬是否夠月份等，這些都要一一核實，不能出錯。集體投保的保險公司還得把投保名單公示3天，讓大家看看有沒有問題，有的還需要跟政府部門對接動物防疫證明等。一般來說，交完保費后，大約兩周左右就能拿到正式保單了。如果是跟著村里集體投保，保單下來后，保險公司會先交給村里的協保員或者村干部，他們會統一整理好，然后通知大家到村委會或者指定地點領取，不用自己跑保險公司；要是自己單獨去保險公司網點，或者線上辦的投保，保單下來后，保險公司會電話通知您去網點拿，或者直接通過微信、短信、郵件等發電子保單，記得及時查收。

　　七問：遇災了要如何報案？

　　答：受災后別慌，按下面的步驟報案，申請賠付款。一是看清報案時間。具體要看保單條款，一般要求受災后24—48小時內盡快報案，別拖著，要是拖太久，受災現場被破壞了，沒法核實損失，可能影響理賠，咱自己吃虧。二是選擇報案渠道。主要有三種。第一種是找協保員或村干部，他們會幫您登記信息，再統一報給保險公司。第二種打保險公司報案電話，翻出保單，上面印著保險公司的報案熱線，工作人員會記錄您的信息，安排后續處理。第三種是線上報案。在保險公司微信公眾號、手機APP里找“農業保險報案”入口，按提示填寫內容，上傳現場照片，提交就行。三是保留現場證據。報案后別著急處理受災作物或畜禽，可按照保險公司的要求，先拍照片或視頻，也別擅自補種或重建，最好等查勘完再處理，實在要救苗，先跟協保員或保險公司說一聲，征得同意再動手。四是配合查勘定損。報案后，保險公司會派工作人員（或協保員一起）到現場查勘，或者用無人機、遙感這些高科技定損。大家做好配合，沒有異議的按要求簽損失確認單，有異議的可當場提出來修改。

　　八問：為什么理賠時獲得的賠付款有時低于保額？

　　答：有些農戶會遇到“保額寫著1000塊每畝，咋只賠300塊”的情況，這里面主要有三個原因。第一，理賠是按實際損失來算的，不是一受災就賠最高金額。簡單說，就是“損失多少、賠多少”。比如小麥的保額是1000塊錢每畝，您家種了100畝小麥，收獲期受災8畝，勘損后確認每畝損失率是30%（當地一畝地平均收1000斤，您家受災后只收了700斤），達到了起賠點（一般是損失率10—20%，不同地區可能不太一樣，具體要看合同約定），那么賠付金額就是8×30%×1000=2400塊錢，平均每畝賠付300塊錢。可不能簡單地拿2400塊錢除以100畝得出畝均只賠了24塊錢的錯誤結論，畢竟咱不是100畝全受災了，要實事求是。如果損失率達到80%，通常就會認定為全損，給農戶最高賠償。第二，農產品在不同生長期，賠的比例不一樣。比如，玉米剛出苗時，您只投放了種子、少量化肥，花的本錢少，就算受災，賠的錢也不會超過這些本錢。接著上面的例子說，如果是剛出苗時受災，那么按照約定好的投入比例比如40%折算，1000塊錢乘以40%，再乘以損失率如30%，平均每畝賠付就是120塊錢。等快收割了，種子、化肥、農藥、人工等成本都投進去了，受災賠的比例就會提高。比如成熟期時受災，同樣是30%的損失率，平均每畝賠償就是300塊錢。第三，如果投保的是低保額產品，無法享受高保障。農業保險有的保障直接物化成本，有的保障全部成本，有的保障種植收益。比如，您投保的是物化成本保險，種一畝水稻，買種子、化肥、農藥等直接物化成本投入需要花500塊錢，相應的直接物化成本保險的保額一般會設定為500塊錢每畝，如果絕收就賠您這500塊的本錢，而不能夠按市場上賣水稻能賺的1000塊錢賠。

　　九問：怎么沒看到保險公司來我們家這塊地，就查勘定損了？

　　答：主要有兩方面原因。一是大面積受災時，保險公司一般會用“抽樣定損”的方法進行查勘，而不是逐門逐戶去跑。比如村里100戶種小麥，抽10戶有代表性的地塊，測測這些地的損失，就能算出全村大概的損失情況，其結果可適用于同質化風險的大面積受災區域。二是不少地方已經有了高科技幫忙，比如用衛星圈出受災的范圍，用無人機飛一圈看看莊稼倒了多少，很快就能算出損失面積和程度，不用人到場也能達到精準定損的目的。另外，氣象指數保險等指數型產品，只需根據氣象局等權威機構發布的實際氣象指數來賠付，也不需要現場查勘。隨著技術進步，農業保險正從“抽樣代表整體”向精準到戶、到地塊的數字化管理演進，未來通過物聯網監測、地塊級遙感分析等手段，將能根據每個地塊的實際損失進行差異化精準賠付，使農業保險更加精準、高效。

　　十問：聽說有的人沒有受災也能收到理賠款？

　　答：大多是村集體統一投保的情況下，有的地區受災報案后，保險公司抽樣定損確定全村的損失情況，有的村民災情不嚴重似乎未出險，但已經觸發了理賠條件，也能獲得理賠。但是這里要提醒大家，如果沒有真實投保，卻簽協議領款的情況，往往是違規的。有的保險公司工作人員提前跟您私下里口頭約定或簽個協議，約定好賠多少錢，這往往是借著保險的名頭套取國家財政補貼，套出來的錢再返給農戶，這種情況是違法的。咱農民要自覺抵制這些情況，否則后續可能還要承擔法律責任。

　　農業農村部計劃財務司

　　財政部金融司

　　金融監管總局財產保險監管司

　　                               2026年1月26日